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消费金融业务见“天花板”文章/范红民曾被视为信托业的风口,消费金融业务转型的重要方向,也是受《办法》影响较大的业务之一。据业内人士分析,消费金融业务不仅是典型的非标贷款业务,而且流动贷款模式也受到资本信托新规定“非标单一信托集中度不超过信托公司净资产的30%”的限制。未来,消费金融将不得不与传统的房地产、政治信贷等业务展开竞争。曾进表示,信托公司的消费金融业务大致可分为流动贷款模式、贷款援助模式、标准产品模式和服务信托模式。

非标单一信托集中度不超过信托公司净资产30%的规定,确实对信托公司承包大客户业务产生了一定影响。信托公司的消费金融业务需要与工商企业的信托报酬、房地产、政府信托业务共同竞争。后期,非标准商业信托报酬可能略有上升。一般来说,非标业务比例的控制会对消费金融业务产生一定的影响。”消费金融业务纯粹是为个人做非标融资。即使to-C模式不受浓度的限制,也受到非标准配额的限制。南方某信托公司研究员叶家平也认为,新规对消费金融的影响很大,进一步降低了消费金融的比重,很难说哪家信托公司有这么多额度可以分配给消费金融,所以消费金融业务未来可能不会有大的发展消费金融的空间,几乎没有灵活性。

事实上,在此之前,有业内人士曾惊呼:“消费金融虽然是一项创新业务,但同时也是一项融资业务,占据了融资业务的总量”,然而,对于把消费金融作为重要转型方向的信托公司来说,额度有限可能更倾向于此。云南信托研发部总经理王和军表示,包括消费金融和小微企业金融在内的普惠金融业务,对不同的模式有不同的影响。一些信托公司采取流动贷款模式,受到类似房地产、平台、大型工商企业贷款等业务的影响,但一些信托公司采取贷款援助,甚至联合贷款甚至直接贷款,就单一客户集中度要求而言,影响并不显著。

虽然集合资金规模还不够,但在加快转型、采取分母扩大战略的前提下,可以妥善解决。但值得注意的是,近年来,监管部门对持牌金融机构和贷款援助平台的合作态度不断收紧,而贷款援助平台在合规的条件下,从金融机构获得信贷的难度也越来越大。其中,2019年,不少地方银保监管局和地方行业自律协会频频谈及互联网贷款援助风险。比如,2019年4月2日,北京互联网金融行业协会发布《关于加强贷款援助机构业务规范和风险防控的提示》,提醒相关机构审慎开展贷款援助业务,规范稳健发展,提高客户信息安全防护水平。

2019年9月,浙江银保发布《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》(浙银保〔2019〕213号),对个人消费贷款设定了红线,其中一条是“信用审核、风险控制等核心业务不得外包”。2019年10月,北京银保监局发布《关于规范银行与金融科技公司合作业务和互联网保险业务的通知》。除了重申银行不应将信贷审查、风险控制等核心环节外包外,还对金融科技公司进行了界定和延伸。2020年3月,中国银行保险监督管理委员会云南监管局向信访人下发了《信访事项处理意见书》,其中提到信托公司存在违规外包信贷、风险控制、高息贷款发放等诸多违规问题并将信托渠道改造为无金融资产的机构,这是云南省银保监会重点依法采取的监管措施和责令整改措施。

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